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L’assurance habitation est obligatoire pour certains types de locataires et les personnes possédant et occupent ou pas un lot (maison, appartement, studio, etc.) au sein d’une copropriété. Pour accompagner au plus près ces consommateurs, la grande majorité des compagnies d’assurance proposent une formule dite Multirisques habitation. Comment choisir la meilleure assurance habitation quand on est locataire et quand on est propriétaire occupant ? Nos réponses.

Que doit couvrir une assurance habitation multirisques ?

Une bonne assurance habitation doit inclure dans la couverture de base tous les dommages susceptibles de léser matériellement l’assuré :

• Les incendies ;
• Les dégâts des eaux ;
• Le gel des canalisations ;
• Toute catastrophe naturelle et tempête ;
• Le cambriolage et le vandalisme ;
• Les bris de glace.

Quelles pièces d’un logement sont couvertes par l’assurance habitation ?

Le ministère de l’Economie, des Finances et de la Souveraineté industrielle et économique rappelle que l’assurance habitation couvre les pièces suivantes des locaux à usage d’habitation (maison ou appartement) :

• Clôtures et murs de soutènement ;
• La quote-part des parties communes pour les copropriétaires ;
• Les dépendances (principalement construites en dur) ;
• Les garages et les caves ;
• Les aménagements immobiliers ;
• Les vérandas (si déclarée lors de la souscription).

Ne sont pas couverts :

• Les bâtiments en cours de construction ;
• Les plantations et végétaux ;
• Les installations d’éclairage ou de loisirs ;
• Les canalisations extérieures ;
• Les abris de jardin.

Qui doit prendre une assurance habitation ?

Ont l’obligation de souscrire une assurance habitation :

• Les locataires
• Les copropriétaires occupants ou non-occupants d’un logement situé au sein d’une copropriété.

Les locataires

Les locataires de biens loués vides ou meublés en tant que résidence principale et pendant au moins 8 mois par an doivent impérativement souscrire une assurance habitation.

L’Institut National de la Consommation rappelle toutefois que les personnes qui louent les types de logements suivants ne sont en aucun cas soumises à l’obligation de souscrire une telle assurance :

• Les logements saisonniers,
• Les logements-foyers ou « résidences autonomies »
• Les logements faisant l’objet d’une convention avec l’État portant sur leurs conditions d’occupation et leurs modalités d’attribution,
• Les logements de fonction,
• La sous-location.

Les copropriétaires

Ici, seuls les propriétaires d’un bien immobilier situé au sein d’une copropriété sont concernés, ceci qu’ils occupent ou pas le logement en question. Néanmoins, l’assurance habitation concerne uniquement la responsabilité civile.

Quelle assurance habitation dans une colocation ?

Dans le cadre d’une colocation, on retrouve deux possibilités :

• Chaque colocataire peut souscrire sa propre assurance ;
• Tous les colocataires souscrire une assurance habitation groupée.

Qui propose la meilleure assurance habitation ?

Plusieurs options s’offrent aux consommateurs à la recherche d’une assurance habitation. C’est la raison pour laquelle il est important de comparer les prix et conditions de vente (limites de garanties – conditions de déclenchement de la garantie – loi applicable et les instances à saisir en cas de litige) des diverses propositions présentées. Pour en revenir aux fournisseurs d’assurance habitation, il s’agit :

• Des sociétés d’assurances ;
• D’agents généraux d’assurance ;
• De courtier en assurance ;
• De banques.

Alors, quelle est la meilleure assurance habitation ?

Impossible de donner une réponse ferme ! En effet, comme pour tout service, l’assurance habitation idéale dépend des besoins et du budget de chaque consommateur. N’hésitez pas néanmoins à demander conseil à votre agent immobilier, qui pourra ainsi vous mettre sur la bonne voie grâce à son réseau.

Aujourd’hui, de nombreuses personnes travaillent depuis leur domicile. Dans un tel cadre, il est essentiel de souscrire une assurance habitation capable de soutenir l’assuré durant son temps de travail. Ce qu’il faut retenir sur ce sujet qui peut prêter à confusion.

Faire la différence entre télétravail et travail depuis son domicile

Nous avons délibérément choisi le terme de « travail depuis le domicile ». En effet, il faut distinguer deux sortes de travailleurs :

• Les télétravailleurs, c’est-à-dire des salariés employés par une entreprise et ayant la possibilité d’effectuer leur travail depuis leur domicile, un espace de coworking, leur résidence secondaire, etc.
• Les travailleurs indépendants, qui sont « leurs propres patrons » et qui peuvent effectuer leur travail depuis leur domicile ou ailleurs.

Quelle assurance habitation pour les télétravailleurs ?

Si vous êtes salarié sur le point d’être en télétravail, votre assurance habitation actuelle couvre uniquement votre logement et vos biens personnels.

Or, en travaillant depuis votre domicile, d’autres risques s’ajoutent à la liste existante et ne sont pas couverts par votre assurance habitation :

• Vol de votre matériel professionnel, si vous apportez celui de votre entreprise chez vous ;
• Accident du travail ou dommage causé à des tiers ;
• Vol de données sensibles liées à votre entreprise ;
• Destruction de biens liés à votre entreprise (documents, matériel), à l’occasion d’un sinistre.

Les solutions

En tant que salarié en télétravail, vous devez vous rapprocher rapidement de votre employeur afin de bénéficier de son assurance télétravail ou assurance multirisque professionnelle. En ce sens, l’assurance télétravail est prise en charge par l’entreprise.

Prévenez également votre assureur actuel de votre changement de situation, si celle-ci implique que vous utilisiez votre matériel personnel pour télétravailler. Présentez-lui une « attestation d’assurance en télétravail », à demander à l’assurance télétravail fournie par votre employeur.

Quelle assurance habitation pour les travailleurs indépendants ?

Que vous soyez propriétaire ou locataire, votre logement est déjà couvert par une assurance habitation. Néanmoins, si votre logement vous sert également de lieu de travail et que vous êtes indépendant, votre assurance habitation initiale ne sera pas calibrée pour couvrir tous vos besoins.

Plus clairement, votre assurance multirisque habitation vous protège ainsi que vos biens uniquement dans un cadre privé (dégâts des eaux, cambriolage, etc.). Quant à vos biens professionnels et aux dommages que vous êtes susceptible de causer aux personnes ou à leurs biens dans le cadre de votre activité à domicile, vous devez souscrire une assurance professionnelle multirisque et une autre, de responsabilité civile.

Pour obtenir ces assurances professionnelles en tant que travailleur indépendant à votre domicile, n’hésitez pas à vous rapprocher de votre compagnie d’assurance habitation initiale ! En effet, elle est fortement susceptible de vous fournir une extension, réduisant ainsi les démarches administratives qui peuvent survenir durant la constitution d’un tel dossier.

Toutefois, pour trouver la formule la plus intéressante aussi bien au niveau de la couverture que financièrement, n’hésitez pas à comparer les différentes compagnies offrant une telle prestation.