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Prêt immobilier : envie de changer d’assurance ? C’est le moment !

Parmi les conséquences heureuses du confinement, citons la facilité avec laquelle les emprunteurs peuvent désormais demander un changement d’assurance dans le cadre de leur crédit immobilier. Selon les spécialistes, il est possible d’économiser jusqu’à 15 000 euros !

60 milliards d’euros entre le 17 mars et le 11 mai, voici la somme que les Français ont pu économiser durant le confinement selon les chiffres de la Banque de France. Puisque l’humeur est aux économies, pourquoi ne pas changer d’assurance de prêt ? Cette démarche est bien plus simple qu’il n’y parait.

Bon à savoir

La loi Hamon (2015) permet à tout emprunteur de changer d’assurance pendant la première année du prêt tandis que l’amendement Bourquin (2018) s’adresse aux emprunts en cours depuis plus d’un an. Cette démarche se fait sans frais de la part de la banque, cette dernière ayant également l’obligation d’accepter la nouvelle assurance sous peine d’être verbalisée à hauteur de 15 000 € par la Direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes (DGCCRF). La condition est que le contrat proposé présente un niveau de garanties identique à l’ancien.

Les deux conditions à respecter pour changer d’assurance sur son prêt immobilier

  • L’équivalence des garanties, c’est-à-dire que le nouveau contrat d’assurance doit offrir exactement les mêmes garanties que l’ancien contrat, voire de meilleures garanties.
  • Prévoir un préavis de 2 mois, c’est-à-dire que l’emprunteur doit envoyer sa lettre de résiliation comportant tous les détails de son contrat et ses coordonnées, accompagnée du nouveau contrat d’assurance deux mois avant la date d’anniversaire du contrat existant.

Les démarches

  • Trouver une nouvelle compagnie d’assurance ;
  • Obtenir le nouveau contrat ;
  • Faire le point sur les garanties offertes ;
  • Envoyer une demande de délégation à la banque, par courrier recommandé.

La réponse de la banque doit parvenir dans les 10 jours ouvrés

Tout peut se faire par voie électronique !

Depuis le confinement, les professionnels de tout bord se sont adaptés à la réalité en proposant d’effectuer de nombreuses démarches par voie électronique. Les banques, courtiers et compagnies d’assurance ne font pas exception en agissant plus rapidement, par exemple, aux demandes de changement d’assurance.

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Comment choisir la bonne durée d’emprunt immobilier ?

Comment choisir la durée de son emprunt immobilier, en sachant que chaque remboursement impactera plusieurs autres éléments ? Si les banques proposent aux emprunteurs de s’engager entre 5 et 30 ans, il convient de bien réfléchir à la question. Voici ce qu’il faut retenir sur ce sujet qui peut devenir un frein.

Quel impact de l’emprunt immobilier ?

Choisir la durée d’emprunt la plus pertinente pour son profil optimise par la même occasion :

  • Le taux immobilier,
  • Le montant de l’assurance,
  • Le type de crédit possible,
  • Le taux d’endettement,
  • Le coût total du crédit

Bon à savoir :

Plus un emprunt immobilier est long, plus il sera cher en intérêts. Néanmoins, cela permet d’obtenir un financement plus important et des mensualités moins lourdes.

Zoom sur la durée maximum du prêt immobilier

En France, il est possible d’emprunter sur 30 ans au maximum, même si peu de banques encouragent leurs clients à aller en ce sens. Aussi, avant de vous décider, voici les éléments à prendre en compte :

Le taux d’intérêt : en proposant un taux d’intérêt au demandeur, la banque exprime le risque qu’elle prend en accordant un crédit. Concrètement, il sera relativement bas si le risque est petit. Quoi qu’il en soit, plus un crédit est long, plus il sera cher à cause du taux d’intérêt.

La capacité d’endettement : logiquement, en étalant son emprunt immobilier sur une plus longue durée, cela réduit la capacité d’endettement.

L’assurance : dans la plupart des cas, les contrats d’assurance sont abordables jusqu’aux 75 ans de l’emprunteur, mais au-delà, le prix augmente.

Les impôts : dans le cadre d’un investissement locatif, la loi permet de déduire les intérêts d’emprunt, considérés comme des charges, des revenus fonciers.

Modifier la durée de son emprunt immobilier

Il est toujours possible de demander une modification de la durée de son emprunt immobilier :

  • En demandant un raccourcissement, par exemple, si vos revenus ont augmenté, cela diminue la durée totale du crédit
  • En demandant en allongement, si vous faites face à une situation personnelle compliquée

Concernant les conditions pour demander une telle modification, tout dépend de la banque à laquelle le demandeur va s’adresser en premier lieu pour obtenir son crédit, mais dans la plupart des cas, il s’agira d’augmenter ou de diminuer les mensualités. Le dossier du demandeur sera de nouveau analysé, toujours afin de lui éviter de tomber dans l’endettement.

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