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On entend très souvent dire qu’il est difficile d’avoir un crédit immobilier une fois à la retraite. Or, les raisons ne manquent pas de vouloir investir son argent dans la pierre, d’autant plus que la qualité de vie a connu une nette amélioration, sans parler de l’allongement de sa durée ! Si vous avez 60 ans et plus, que vous êtes à la retraite, voici comment préparer votre demande de financement.

Quel est l’âge maximal pour obtenir un bien immobilier lorsqu’on est à la retraite ?

Aucune loi n’interdit aux personnes à la retraite de demander un crédit immobilier destiné à financer l’achat d’une maison, d’un appartement, d’un studio, etc. Néanmoins, il est vrai que les conditions d’obtention sont différentes et que la plupart des établissements bancaires préfèrent une fin de remboursement avant les 80 ou 85 ans de l’emprunteur.

Pourquoi les banques prêtent-elles difficilement aux retraités ?

Devant la question de la capacité de remboursement, la banque préfère des emprunteurs dont les revenus n’ont pas encore atteint leur plafond maximal.

Ajoutons à cela le taux de l’assurance emprunteur qui devient plus élevé, du fait de la survenue possible de problèmes de santé chez l’emprunteur. Additionné aux diverses dépenses engendrées par le crédit immobilier, le coût total du crédit peut gonfler et dépasser le taux d’usure, que les banques n’ont tout simplement pas le droit de dépasser.

Voici les taux d’usure pour l’année 2021 – source La Banque de France

Comment obtenir un crédit immobilier lorsqu’on est retraité ?

Voici comment préparer un dossier d’emprunteur solide afin d’obtenir un crédit immobilier si vous êtes à la retraite et que vous souhaitez acheter un bien :

Préparez un montant d’apport personnel suffisant

Si généralement les banques demandent environ 10 % du prix du bien en apport personnel, dans le cas des demandeurs déjà à la retraite, ce taux augmente à 30 % environ.

Une durée d’emprunt plus courte

Il existe aujourd’hui des crédits immobiliers étalés sur plusieurs décennies. Or dans le cas des retraités, les banques proposent généralement entre 10 et 15 ans tout au plus. Comme expliqué plus haut, il est préférable que le crédit soit remboursé avant les 80 à 85 ans de l’emprunteur.

Une assurance emprunteur plus ou moins obligatoire

La loi n’oblige pas les consommateurs à souscrire une assurance emprunteur, néanmoins, dans le cas des emprunteurs retraités, il peut arriver que les organismes financiers exigent une telle garantie. Ceci est d’autant plus vrai dans le cas où le demandeur affiche des antécédents médicaux.

Bon à savoir : la loi Lagarde permet de se tourner vers une assurance extérieure aux groupes bancaires, alternative qui peut se révéler intéressante en termes de couverture et de taux.

Bien préparé, un achat immobilier, y compris à vocation locative, peut être une source fiable de revenu supplémentaire pour la retraite. Il s’agit d’une très bonne initiative, à condition de s’y prendre comme il se doit. Voici pourquoi un tel investissement vaut le détour.

Les avantages de l’immobilier locatif

L’immobilier locatif est indéniablement accompagné d’avantages non négligeables :

  • Lorsqu’il est effectué suffisamment de temps avant la retraite, par exemple avec un crédit étalé sur 20 à 25 ans, l’investissement dans l’immobilier locatif est sans pression particulière sur la balance financière.
  • L’investissement locatif dans le neuf s’accompagne de nombreux avantages fiscaux et financiers : réduction des frais de notaires, garantie décennale, réduction d’impôts sous certaines conditions, si acheté en loi Pinel.
  • Une rente régulière grâce aux loyers perçus chaque mois
  • Constitution d’un patrimoine foncier pour les héritiers

Quel retour sur investissement ?

L’investissement dans l’immobilier locatif est rentable si l’on sait faire preuve de patience. En effet, à long terme, les loyers deviennent une source de revenus, une fois les diverses charges et taxes soustraites. Qui plus est, ce revenu est disponible immédiatement et régulièrement si vous décidez de louer le bien immobilier.

Un bien immobilier qui répondra à coup sûr à vos besoins

En choisissant un logement qui correspond à vos envies et qui répond à vos besoins, vous êtes certain de trouver un locataire. De plus, avec l’aide de votre agent immobilier, vous trouverez un locataire solvable et fiable, qui prendra soin de votre bien tout en payant régulièrement ses loyers.

Les éléments à prendre en considération :

  • La proximité des commodités (transports, écoles, commerces) ;
  • La qualité architecturale du bien ;
  • Le niveau de confort ;
  • La distribution des pièces ;
  • La surface ;
  • Le mode chauffage ;
  • L’état, la taille, la surface de l’immeuble, s’il s’agit d’un appartement ou d’un studio.

Préparez votre achat immobilier !

Pour jouir pleinement de votre investissement dans l’immobilier une fois à la retraite, faites en sorte, si possible, de procéder suffisamment longtemps avant votre départ de la vie active ! Il serait dommage, en effet, de continuer à rembourser cet achat en ponctionnant sur votre pension ou vos épargnes.